La quotité du prêt hypothécaire en Belgique : tout comprendre

{La quotité|Le ratio prêt/valeur|Le LTV (Loan-to-Value)} est {un concept|une notion|un terme} {fondamental|clé|essentiel} dans le monde du {prêt hypothécaire|crédit immobilier}. {Il détermine|Ce ratio influence} {directement|fortement|significativement} le taux que {vous obtiendrez|la banque vous proposera} et vos {chances|probabilités} d'acceptation.

Qu'est-ce que la quotité ?

La quotité est le {rapport|ratio|pourcentage} entre le {montant emprunté|crédit demandé} et la {valeur du bien|valeur vénale du bien} immobilier. {Par exemple|Concrètement} : si vous {empruntez|demandez} 240 000€ pour un bien {valant|estimé à} 300 000€, votre quotité est de 80%.

Impact de la quotité sur votre taux

Quotité	Taux indicatif	Apport nécessaire (bien 300K)	Risque banque
≤ 70%	⭐ Le meilleur	90 000€+	Très faible
70-80%	✅ Très bon	60 000€+	Faible
80-90%	⚠️ Correct (+0.2-0.3%)	30 000€+	Modéré
90-100%	🔴 Élevé (+0.5-0.8%)	0-30 000€	Élevé
> 100%	❌ Rare/refusé	—	Très élevé

Les règles BNB depuis 2020

{Depuis|À partir de} 2020, la {Banque Nationale de Belgique|BNB} a {instauré|imposé|introduit} des {règles|limites|directives} strictes {encadrant|sur} la quotité :

• Premier achat (habitation propre) — maximum 90% (avec 35% des dossiers pouvant dépasser ce seuil)
• Deuxième bien / investissement — maximum 80% (avec seulement 20% de dérogations possibles)
• Objectif — protéger les emprunteurs et éviter une bulle immobilière

{En pratique|Concrètement}, cela signifie que {la plupart|la majorité} des acheteurs {doivent|devront} disposer d'un {apport|capital propre} d'au moins {10 à 20%|10%} de la valeur du bien, {plus|auxquels s'ajoutent} les frais de notaire.

Comment améliorer sa quotité ?

• Épargner davantage — {chaque pourcent|chaque % de quotité} en moins {améliore|optimise} votre taux
• Mobiliser l'aide familiale — un {don|prêt familial|coup de pouce} peut {compléter|renforcer} votre apport
• Acheter moins cher — un bien {moins coûteux|plus abordable} avec le même apport = quotité plus basse
• Vendre un bien existant — la plus-value peut servir d'apport pour le suivant
• Épargne-pension et assurance-vie — certains produits peuvent être {nantis|mis en garantie} pour réduire la quotité effective

"Passer d'une quotité de 90% à 80% peut vous faire économiser 0.3% sur votre taux, soit plus de 15 000€ sur un prêt de 250 000€ à 25 ans. L'effort d'épargne en vaut largement la peine."